Die Zusatzkrankenversicherung bleibt der am häufigsten abgeschlossene Versicherungsschutz für Privatpersonen in Frankreich. Der regulatorische Rahmen hat sich in den letzten Jahren erheblich verändert, mit der Möglichkeit der außerordentlichen Kündigung und der Kündigung online in drei Klicks, was die Art und Weise, wie man einen Vertrag ändert oder einen neuen abschließt, verändert. Diese Mechanismen zu verstehen, ist notwendig, bevor man die Angebote vergleicht.
Außerordentliche Kündigung und Kündigung in drei Klicks: Was die Regulierung ändert
Seit dem 1. Dezember 2020 erlaubt das Gesetz Nr. 2019-733 vom 14. Juli 2019, die individuelle Zusatzversicherung jederzeit nach 12 Monaten Vertrag zu kündigen, ohne Gebühren oder Begründung. Der Versicherer hat dann maximal einen Monat Zeit, um den Vertrag zu beenden. Dieses Recht gilt für Verträge, die bei einer Krankenkasse, einer Versicherungsgesellschaft oder über einen Makler abgeschlossen wurden.
Seit Juni 2023 kommt ein zweites Verfahren hinzu: die Kündigung in drei Klicks. Für jeden online abgeschlossenen Zusatzversicherungsvertrag kann die Kündigung direkt online erfolgen, ohne Papierbrief oder persönliche Vorsprache.
Diese beiden Entwicklungen haben direkte Auswirkungen auf die Mitgliedschaft. Ein Wechsel der Krankenkasse erfordert nicht mehr, auf das Vertragsdatum zu warten. Man kann vergleichen, einen neuen Vertrag abschließen und die Kündigung des alten an die neue Stelle übertragen, die dies oft kostenlos erledigt. Um zu erfahren, wie man einer Zusatzkrankenversicherung beitritt, ist es nützlich, diese Verfahren zu kennen, bevor man die Schritte einleitet.
Nachweise und medizinischer Fragebogen: Was tatsächlich von einem Anbieter verlangt wird
Der Abschluss einer individuellen Zusatzkrankenversicherung erfordert einen stabilen Satz von Dokumenten, der von Anbieter zu Anbieter variiert:
- Ein Bankkontoauszug für den Einzug der Beiträge
- Eine Kopie der Vitalkarte oder eine Bescheinigung über die Ansprüche bei der Sozialversicherung (herunterladbar über das Ameli-Konto)
- Ein gültiger Personalausweis
- Gegebenenfalls die Nachweise der berechtigten Angehörigen (Ehepartner, Kinder), die dem Vertrag zugeordnet werden sollen
Beim medizinischen Fragebogen variiert die Situation. Einige Anbieter bieten eine Mitgliedschaft ohne medizinischen Fragebogen, insbesondere für Basistarife oder solidarische Verträge. Andere stellen einige Fragen, um die Garantien anzupassen oder Wartezeiten für bestimmte Leistungen (Zahnmedizin, Augenoptik, geplante Krankenhausaufenthalte) anzuwenden.
Wartezeit: Ein Punkt, der oft zu spät entdeckt wird
Die Wartezeit entspricht dem Zeitraum, in dem bestimmte Garantien nach dem Abschluss noch nicht aktiv sind. Sie kann von einigen Wochen bis zu mehreren Monaten je nach Behandlungsbereich und Anbieter reichen. Diese Frist gibt es nicht bei allen Versicherern, aber wenn sie gilt, kann sie eine Deckungslücke schaffen, wenn man seinen alten Vertrag zu schnell gekündigt hat.
Die Existenz und Dauer der Wartezeit vor der Unterschrift zu überprüfen, vermeidet eine unangenehme Überraschung bei einer in den ersten Wochen geplanten Behandlung.
Garantien über den monatlichen Preis hinaus vergleichen
Der häufigste Reflex besteht darin, die Angebote nach monatlichem Beitrag zu sortieren. Der Preis sagt jedoch nichts über die tatsächlichen Eigenanteile im Falle teurer Behandlungen aus. Drei Bereiche konzentrieren die große Mehrheit der schlecht abgedeckten Ausgaben:
- Die Honorare über den Sätzen bei Fachärzten der Sektor 2, deren Erstattung stark je nach Vertrag variiert
- Zahnprothesen und Kieferorthopädie, wo der Unterschied zwischen dem Basistarif der Sozialversicherung und dem tatsächlichen Preis erheblich sein kann
- Die Augenoptik, mit manchmal sehr niedrigen Erstattungshöchstgrenzen für Gleitsichtgläser
Ein günstiger Vertrag, der diese drei Bereiche schlecht erstattet, kostet oft mehr im Jahresgesamtbetrag als ein Vertrag mit höheren Beiträgen, dessen Höchstgrenzen die Überschreitungen abdecken.
Den Leistungskatalog lesen statt die Werbebroschüre
Jeder Anbieter veröffentlicht einen Leistungskatalog, der detailliert, poste für poste, das Niveau der Erstattung angibt. Dieser Katalog drückt die Erstattungen in Prozent der Basisvergütung der Sozialversicherung (BRSS) oder in festen Pauschalen aus. Eine Erstattung von 100 % BRSS bedeutet nicht null Eigenanteil: Sie deckt nur den konventionellen Tarif, nicht die Überschreitung.
Tarife, die 200 % oder 300 % BRSS für Facharztkonsultationen anzeigen, decken einen erheblichen Teil der Überschreitungen ab. Diese Sätze auf den Bereichen zu vergleichen, die den eigenen üblichen Behandlungen entsprechen, gibt ein viel zuverlässigeres Bild als nur der Betrag des Beitrags.
Beiträge steigen: Die tatsächlichen Kosten über mehrere Jahre antizipieren
Die Beiträge zur Zusatzkrankenversicherung haben in den letzten Jahren deutlich zugenommen, bedingt durch die schrittweise Übertragung von Lasten von der Sozialversicherung auf die Zusatzanbieter. Dieser Trend macht regelmäßige Vergleiche umso relevanter.
Dank der außerordentlichen Kündigung steht nichts im Wege, seinen Vertrag jedes Jahr nach den ersten zwölf Monaten neu zu bewerten. Einige Krankenkassen bieten im ersten Jahr Lockpreise an und erhöhen dann ab dem zweiten Jahr die Beiträge erheblich. Die Anfrage nach der Historie der Beitragserhöhungen über drei Jahre gibt eine realistischere Einschätzung als nur das anfängliche Angebot.
Für Rentner bleibt die solidarische Zusatzkrankenversicherung (C2S) untergenutzt, obwohl sie jedes Jahr erhebliche Einsparungen darstellen kann. Die Berechtigung hängt von den Einkünften des Haushalts ab, und der Antrag erfolgt direkt bei der Krankenkasse.
Der Prozess des Beitritts zu einer Zusatzkrankenversicherung hat sich administrativ vereinfacht. Die Schwierigkeit hat sich verlagert: Sie liegt weniger in den Formalitäten als in der Fähigkeit, einen Leistungskatalog zu lesen, eine Wartezeit zu erkennen und Verträge nach ihren tatsächlichen Erstattungen statt nach ihrem Listenpreis zu vergleichen.