De aanvullende zorgverzekering blijft de meest afgesloten verzekering door particulieren in Frankrijk. Het regelgevend kader is de afgelopen jaren aanzienlijk veranderd, met de mogelijkheid tot jaarlijkse opzegging en online opzegging in drie klikken, wat de manier verandert waarop men van contract verandert of een nieuw contract afsluit. Het begrijpen van deze mechanismen is noodzakelijk voordat men de aanbiedingen vergelijkt.
Jaarlijkse opzegging en opzegging in drie klikken: wat de regelgeving verandert
Sinds 1 december 2020 maakt de wet nr. 2019-733 van 14 juli 2019 het mogelijk om zijn individuele mutuelle op elk moment na 12 maanden contract op te zeggen, zonder kosten of rechtvaardiging. De verzekeraar heeft dan maximaal een maand de tijd om het contract te beëindigen. Dit recht geldt voor contracten afgesloten bij een mutuelle, een verzekeringsmaatschappij of via een tussenpersoon.
Sinds juni 2023 komt daar een tweede regeling bij: de opzegging in drie klikken. Voor elk online afgesloten aanvullende zorgcontract kan de opzegging rechtstreeks online plaatsvinden, zonder papieren brief of verplaatsing.
Deze twee ontwikkelingen hebben een directe impact op de aansluiting. Van mutuelle veranderen vereist niet langer te wachten op de verjaardag van het contract. Men kan vergelijken, een nieuw contract afsluiten en de opzegging van het oude aan de nieuwe organisatie toevertrouwen, die dit vaak gratis doet. Om te weten hoe men zich aan te sluiten bij een zorgverzekering, is het nuttig om deze regelingen te kennen voordat men de stappen onderneemt.
Bewijsstukken en medische vragenlijst: wat een organisatie echt vraagt
Het afsluiten van een individuele aanvullende zorgverzekering vereist een vrij stabiele basis van documenten van de ene organisatie naar de andere:
- Een bankafschrift voor de incasso van de premies
- Een kopie van de vitale kaart of een bewijs van rechten bij de Sociale Zekerheid (downloadbaar vanaf het Ameli-account)
- Een geldig identiteitsbewijs
- Indien van toepassing, de bewijsstukken van de rechthebbenden (partner, kinderen) die aan het contract moeten worden gekoppeld
Wat betreft de medische vragenlijst varieert de situatie. Sommige organisaties bieden aansluiting zonder medische vragenlijst, met name voor instapformules of solidariteitscontracten. Anderen stellen enkele vragen om de garanties aan te passen of wachttijden toe te passen op bepaalde posten (tandheelkunde, optiek, geplande ziekenhuisopname).
Wachttijd: een punt dat vaak te laat wordt ontdekt
De wachttijd is de periode waarin bepaalde garanties nog niet actief zijn na de aansluiting. Deze kan variëren van enkele weken tot meerdere maanden, afhankelijk van de zorgposten en de organisatie. Deze wachttijd bestaat niet bij alle verzekeraars, maar wanneer deze van toepassing is, kan dit een dekkingstekort creëren als men zijn oude contract te snel heeft opgezegd.
Controleer het bestaan en de duur van de wachttijd voordat u ondertekent om een onaangename verrassing te voorkomen bij een geplande zorg in de eerste weken.
Vergelijk de garanties naast de maandelijkse prijs
De meest voorkomende reflex is om de aanbiedingen te sorteren op maandpremie. De prijs zegt echter niets over de werkelijke eigen bijdrage in geval van dure zorg. Drie posten concentreren de grote meerderheid van de slecht gedekte uitgaven:
- De honorariumoverschrijdingen bij consultaties van specialisten in sector 2, waarvan de terugbetaling sterk varieert afhankelijk van de contracten
- Tandprotheses en orthodontie, waar het verschil tussen het basis tarief van de Sociale Zekerheid en de werkelijke prijs aanzienlijk kan zijn
- Optiek, met soms zeer lage terugbetalingslimieten voor multifocale glazen
Een goedkoop contract dat deze drie posten slecht vergoedt, kost vaak meer in jaarlijkse cumulatie dan een contract met een hogere premie maar waarvan de limieten de overschrijdingen absorberen.
Lees de garantieoverzicht in plaats van de commerciële brochure
Elke organisatie publiceert een garantieoverzicht dat, post voor post, het niveau van de dekking detailleert. Dit overzicht geeft de terugbetalingen weer in percentage van de basis terugbetaling van de Sociale Zekerheid (BRSS) of in een vast bedrag. Een terugbetaling van 100 % BRSS betekent niet dat er geen eigen bijdrage is: het dekt alleen het conventionele tarief, niet de overschrijding.
Formules die 200 % of 300 % BRSS op de consultaties van specialisten aangeven, absorberen een aanzienlijk deel van de overschrijdingen. Deze tarieven vergelijken op de posten die overeenkomen met de gebruikelijke zorg geeft een veel betrouwbaarder beeld dan alleen het bedrag van de premie.
Premies stijgen: anticipeer op de werkelijke kosten over meerdere jaren
De premies voor aanvullende zorgverzekeringen hebben de afgelopen jaren aanzienlijke stijgingen gekend, aangedreven door de geleidelijke overdracht van lasten van de Sociale Zekerheid naar de aanvullende organisaties. Deze trend maakt regelmatige vergelijking des te relevanter.
Dankzij de jaarlijkse opzegging is er niets dat verhindert om elk jaar na de eerste twaalf maanden het contract opnieuw te evalueren. Sommige mutuelles bieden in het eerste jaar instapprijzen aan en verhogen de premie vervolgens aanzienlijk vanaf het tweede jaar. Het verzoek om het historisch overzicht van prijsherzieningen over drie jaar geeft een realistischere indicatie dan alleen de initiële offerte.
Voor gepensioneerden blijft de Complementaire zorgverzekering solidair (C2S) onderbenut, terwijl deze elk jaar aanzienlijke besparingen kan opleveren. De geschiktheid hangt af van de middelen van het huishouden en de aanvraag gebeurt rechtstreeks bij de ziekteverzekeringskas.
Het proces van aansluiting bij een zorgverzekering is administratief vereenvoudigd. De moeilijkheid is verschoven: deze ligt minder in de formaliteiten dan in het vermogen om een garantieoverzicht te lezen, een wachttijd te herkennen en contracten te vergelijken op hun werkelijke terugbetalingen in plaats van op hun nominale prijs.